Betering #196 - Tonnair Snelstartcursus - Grip op je geld in 9 minuten
Laat je spaargeld groeien
Hallo vrienden,
Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.
Even tussendoor, Betering bestaat deze week 4 jaar. Bijna 200 edities. Ongelofelijk. Bedankt voor het lezen en reageren allemaal.
Deze week: opfriscursus geld, een verse tonnair, een kijkje in mijn portefeuille en meer.
GESPONSORDE TIP
Supertip! Klanten van Surebird besparen gemiddeld € 300 per jaar op hun verzekeringen. Ontdek hier hoe je dat doet. Regel voor al je verzekeringen één overzicht, één aanspreekpunt en een jaarlijkse prijscheck.
️’Ik bleek dubbel verzekerd. Surebird regelt het nu ieder jaar voor mij. En ik betaal minder dan ooit.’ - Sanne uit Utrecht
Met de code BETERINGAH100, ontvang je tijdelijk tot € 100 shoptegoed bij Albert Heijn.
1. Tonnair Snelstartcursus – Grip op je geld in 9 minuten
‘Ik vind het lastig, 40 uur werken, druk met het gezin en dan ook nog focus houden op al die financiën. Heb jij beginnerstips om een overzicht te creëren?’
Dit vroeg lezer Ruben van de week. Hij is niet de enige.
Veel mensen willen overzicht, maar hebben geen tijd.
Eerst dacht ik: jongens, heb ik niet genoeg gemaakt?
Nieuwsbrief, podcast, boek, wat heb je meer nodig?
Toen realiseerde ik me: er is té veel. En ik heb nooit echt een handig, compact artikeltje geschreven met een simpel, overzichtelijk systeem.
Daarom heb ik iets gemaakt. Voor Ruben, maar ik dacht dat meer mensen dit wel konden gebruiken.
Een snelstarter. Een mini-mini-cursus Grip op je geld in 1500 woorden. Zeg maar het ‘werkboek’ bij mijn boek. Een masterclass maar dan gratis. En in 9 minuten leestijd.
Ben je er klaar voor? Komt ie.
1. Een goed en simpel geldsysteem
Je weet niet waar te beginnen? Laat me gelijk iets zeggen dat alles verandert.
Geld hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het moet georganiseerd zijn.
Dat is precies wat we nu gaan doen.
Met een goed en simpel systeem – wat fundamenten en een paar regels – is opeens veel mogelijk.
Tonnair worden bijvoorbeeld. Dat is mijzelf gelukt en zal altijd mijn ultieme voorbeeld-gelddoel blijven. Jouw gelddoel kan anders zijn: studieschuld afbetalen, 10K, miljoentje, FIRE. Het maakt niet uit. Het systeem is hetzelfde.
Voor wie is deze mini-mini-cursus?
Voor iedereen die dit leest en die een inkomen heeft (hoog of laag, maakt niet uit) en toch aan het eind van de maand denkt: waar de f*!k is alles gebleven?
Voor iedereen met een gezin, werk, andere verantwoordelijkheden en daardoor zo goed als nul tijd en ruimte voor geldzaken.
Voor iedereen die denkt: ik ben hier te dom voor, laat maar. Klopt niet, niemand is te dom voor geld.
Wat gaan we doen?
Een geldsysteempje bouwen. Eerst de fundamenten. Dan de regels om het vol te houden. Dan nog wat optionele versnellers. Dat is het.
Dat systeem zal je:
Overzicht geven. Elke maand zie je in 20 minuten waar je staat.
Rust geven. Omdat er een plan is.
Duidelijkheid geven: je ziet waar je geld naartoe gaat en waar het voor werkt.
Tijd besparen: je hoeft geen uren te budgetteren. Dit is simpeler.
Op weg helpen met beleggen (saai maar effectief).
2. De fundamenten: overzicht creëren
2.1 De nulmeting - tel je geld
Actie: Bereken je huidige vermogen.
Je vermogen zie ik als al het geld dat je nu beschikbaar hebt. Dat kan staan op betaal- of spaarrekeningen. Beleggingsrekeningen eventueel. Of het zit in een oude sok.
Tel dat allemaal op in een spreadsheet. Het Excelbestandje dat ik hieronder bij punt 2 gebruik, vind je hier.
Tel alleen geld mee waar je direct bij kan. Dus geen (over)waardes van huizen of auto’s. Alleen echt geld of beleggingen. Hou het simpel.
Trek daar je schulden van af (zoals uitstaande leningen).
❗ Je studieschuld zou ik in dit verhaal (nog) niet meenemen bij de schulden. Tenzij het een redelijk laag bedrag is of juist je doel om die binnen korte tijd af te betalen.
Dit berekende bedrag is je startpunt. Elke stap die je hierna zet, verbetert deze positie.
❗ Vanaf nu bereken je elke maand opnieuw je vermogen. Als je voortgang ziet, dan ben je lekker bezig.
2.2 Vind je geldlekken
Actie: Log in bij je bank en analyseer je afschriften van de afgelopen drie tot twaalf maanden.
Maak een lijst met alle abonnementen en lidmaatschappen. Denk aan: streamers, tijdschriften, clubs, goede doelen, maaltijdboxen, apps, alles dat telkens geld kost. Maak voor elk van deze dingen de actieve keuze: opzeggen, downgraden of houden.
Dwing jezelf om het sowieso een maand te proberen met een aantal diensten minder.
Maak een lijst met alle vaste lasten. Sommige zijn muurvast (hypotheek, huur). Andere niet, zoals verzekeringen, energie, telecom. Kijk bij vergelijkers als Pricewise, Surebird en Zorgkiezer of het beter kan.
Maak ten slotte een lijst met miskopen. Hoe groter, hoe beter. Keukenmachines, sportspullen, kleding, gadgets. Uit eigen ervaring: krabpaalkasteel, dressboy, automatische raamzeem, racefiets, vanalles wat ik op Instagram langs zag komen.
Bestudeer de lijst met miskopen. Herken je een patroon? Wat is je zwakke plek? Snoep? Alles met een stekker? Alles wat je leven ‘verbetert’? (Onzin, alleen Betering verbetert je leven.) Wat heeft dit je allemaal gekost?
❗ Noteer de bedragen die je met deze drie acties maandelijks bespaart.
2.3 Stel een automatische spaaropdracht in
Actie: tel alle bedragen uit de vorige actie op en maak daarvan een automatische maandelijkse spaaropdracht, uit te voeren één dag na je salarisbetaling.
Pay yourself first. En dan pas je vaste lasten.
Automatisch sparen is effectief, omdat je daarmee geld opzijzet, voordat je in de verleiding komt het uit te geven.
❗ Open hiervoor een speciale spaarrekening. Daarop stort je vanaf nu alle besparingen die je bewust hebt gerealiseerd.
Doe dat ook meteen. Nog in de winkel, als het kan. Als je €10 bespaart dankzij een aanbieding, of €30 door thuis te eten in plaats van uit, of als je €20 verdient via Marktplaats, pak dan je telefoon en stort deze exacte bedragen direct op je (be)spaarrekening.
Of bespaar je €10 per maand door nóg een abonnement op te zeggen? Vermenigvuldig dan met 12 voor de jaarlijkse besparing, en maak dat bedrag over.
❗ Idealiter open je deze spaarrekening bij een bank waar je geen betaalrekening hebt. Zo leg je een psychologisch slotgrachtje aan tussen je geldstapeltjes. Laat je niet gek maken door spaarrentes, daar gaat het nu nog niet om. Kies wat het handigste is.
2.4 Potjes voor grotere uitgaven
Nu gaan we potjes (aparte spaarrekeningen) instellen voor de grotere aankopen die afgelopen jaar niet op je afschriften verschenen.
Dit is voor iedereen anders. Maar vaak zijn het: een auto, het huis (en onderhoud daaraan), verre vakanties, opleiding. Als je freelancer bent: belasting.
Schrijf maandelijks een bepaald bedrag naar deze rekeningen (die je wel gewoon bij je betaalrekening kan openen).
Je hoeft het niet exact te berekenen. Als er maar een voorziening is.
Finetunen kan allemaal later.
3 De regels - grip op je geld houden
De fundering ligt er.
Nu zijn hier acht regels om in je oren te knopen.
Leef ernaar, en u zal het geld tegen plinten zien klotsen.
1. Ik geef minder uit dan ik verdien
Dit is de basis. Dit ene principe maakt elk gelddoel mogelijk.
2. Ik spaar eerst voor mezelf
Eerst sparen, dan uitgeven. Zo bescherm je jezelf tegen je impulsuitgaven en miskopen.
3. Ik spaar een vast bedrag per maand
Je vermogen (je spaargeld) is de graadmeter van dit geldsysteem. En dus niet je inkomen, wat vaak als graadmeter voor succes wordt gezien. Maar inkomen heb je veel minder invloed op en geeft een slecht beeld.
Als je je vermogen ziet stijgen, weet je dat je grip op je geld hebt. En houdt.
4. Ik automatiseer alles wat kan
Niet alleen spaaropdrachten, maar ook betalingen, koopzegels, potjes en straks natuurlijk beleggingen. Automatische geldstromen halen de emoties uit je geldzaken.
5. Ik begin klein, maar ik begin
Iedereen begint klein. Daar moet je doorheen. Kleine bedragen worden groot door tijd en herhaling.
6. Ik vermijd ruis
Nieuws, meningen en hype saboteren beginners. Weg ermee. Negeer: inflatie, beursnieuws, goedbedoelde meningen van vrienden (‘Zit jij nog niet in bitcoin?’). Eerst de basis.
7. Ik gebruik één plek voor overzicht
Niet drie apps, zes notities en duizend losse gedachten. Maar één centrale plek. Je vermogensoverzicht. En doe een maandelijkse check-in.
8. Mijn geld is niet voor later, maar voor vrijheid nu én straks
Meest gehoorde opmerking die ik krijg: ‘Maar vergeet je niet om nu te leven?’ Onzin, (zicht op) een flink vermogen geeft me onmiddellijk geluk door de onafhankelijkheid die ik ervaar.
4. De versnellers - tonnair in 14 dagen (grapje)
Met de basis op orde en de regels op je koelkast geplakt, is het nu tijd voor het leukste onderdeel: 4 tactieken om je spaardoel sneller te bereiken.
In alle vier kan je je verliezen. Dat is niet erg, mits het wat oplevert. Heb je weinig tijd, dan zet je ze even op een laag pitje. De eerste is voor beginners de effectiefste.
4.1 Besparen
Je hoeft niet méér te verdienen om rijker te worden. Je hoeft alleen minder geld te verspillen.
Elke euro die je niet uitgeeft, telt voor twee. Want je hebt minder nodig én je houdt meer over.
Ik heb zo’n beetje 200 nieuwsbrieven volgeschreven met bespaartips en -ideeën. Die ga ik hier niet allemaal herhalen.
Maar: schrap, hergebruik, halveer gebruik, repareer, deel, vertraag, ruil, recycle, downgrade of negeer.
4.2 Turbosparen
Ik weet eigenlijk niet wat turbosparen is. Ik bedoel gewoon: veel kleine bedragen extra sparen, zonder dat je het echt merkt.
❗ Door voortdurend kleine bedragen weg te zetten, voel je geen pijn maar zie je wel groei.
Zet pinsparen aan (afronden naar boven).
Gebruik koopzegels (met eenmalig rendement, maar het gaat om het sparen).
Zet elke meevaller meteen apart op je bespaarrekening. Denk aan: belasting terug, kinderbijslag, loonsverhoging, prijzen, cadeaugeld, etc.
4.3 Bijverdiensten
Besparen is effectiever dan verdienen. Maar, als je je al zuinig leeft, kan wat extra’s geen kwaad.
Uit eigen ervaring:
Verkoop ongebruikte spullen uit je schuur of zolder op Marktplaats, Vinted of lokale groepen.
Doe betaalde enquêtes of maak gebruik van cashbacks
Zoek een mini-bijbaan voor een paar uur per week of maand. Ik zelf ging scripties nakijken.
Hier zijn nog wat andere manieren om online bij te verdienen.
Vergeet ook niet: vraag om loonsverhoging bij je chef.
4.4 Beleggen
Zie beleggen als de finishing touch van het systeem. Drie voorwaarden:
Eerst moet je je geldsysteem – de vorige stappen dus - op orde hebben.
Je moet geen schulden meer hebben. Behalve wellicht een studieschuld, daarover valt te discussiëren.
En je moet een buffer hebben. Hoeveel? Ik zeg altijd 6 x maanduitgaven (uitgaven, dus niet inkomsten). Maar 5.000 tot 10.000 euro is ook prima natte vingerwerk. Als je niet kan wachten, begin je al zodra je die 5K bereikt hebt.
Beleggen is niet per se eng of moeilijk. Het kan ook saai en voorspelbaar zijn en precies daarom effectief. Het codewoord: indexbeleggen.
Beleggen is geen noodzakelijkheid. Maar als je vermogen gegroeid is, is het bijna onontkoombaar. Niet om snel rijk te worden, maar omdat je je geld voor je laat werken.
Het rente-op-rente-effect werkt als een tierelier, als je het de tijd geeft.
€100 inleggen per maand (tegen 7% rendement) = €24.000 inleg = €51.660 eindresultaat na 20 jaar
€100 per maand = €24.000 inleg = €117.606 na 30 jaar.
Leuk, maar hoe gaat dat dan?
Beleggen is een wereld op zich. Er is ontiegelijk veel ruis tussen de info. Lees deze eerdere artikelen die ik schreef, als je er klaar voor bent.
Indexbeleggen. Dit is wat ik voor het grootste deel doe. Dit is beleggen alsof het sparen is: periodiek inleggen en niet meer naar omkijken.
Pensioenbeleggen. Ongeveer hetzelfde, maar dan specifiek voor je pensioen. Het voordeel: grote belastingvoordelen (zeker als je wat meer verdient of vermogen hebt). Het nadeel: je kan pas over vele jaren bij je geld.
Wat ik doe: een combinatie van de twee. En daarnaast beleg ik ook kleine beetjes in goud en bitcoin (voor gevorderden) voor de diversiteit.
❗ Begin klein, met 25 tot 100 euro per maand. Zo open je de mentale deur naar echt groei van je vermogen. En bouw dat bedrag gestaag op.
Dat was ’m. Je hebt nu een systeem dat werkt.
Niet omdat het perfect is, maar omdat het simpel is.
En simpel is volhouden.
En volhouden is tonnair worden.
- - -
Terwijl ik dit schreef, raakte ik zo geïnspireerd dat het oorspronkelijke artikel veel te lang werd.
Ik zit er nu over te denken om die lange versie uit te werken tot een volwaardig ‘werkboek’. Een maxi-mini-cursus Geld. Met extra opdrachten, acties, overzichten, een toolkit, etc. Iets dat je kunt gebruiken, hergebruiken en waarmee je écht stappen maakt.
Is daar behoefte aan? Laat het me weten via deze knop. Dan probeer ik voor het einde van het jaar iets af te hebben.
2. 🤑 De tonnairsportefeuille
In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.
Deze week: Grip
En zo ziet dat er dan uit, grip op je geld.
Tuurlijk, er zijn hier ook ingewikkelde apps voor: YNAB, Personal Capital. Of de indrukwekkende boekhoudspreadsheets van Geldnerd. Niks mis mee, maar ik hou van simpel en snel.
Bovenstaand staatje gebruik ik al sinds 2020, en het laat me zien dat ik goed bezig ben. Kan het exacter? Absoluut. Maar waarom zou ik?
Ik doe veel liever iets anders. Piano spelen bijvoorbeeld. Ik ben nu dit liedje aan het oefenen.
Over grip gesproken, ik begin een beetje grip te verliezen op mijn spaargeldbuffer. Ik heb weer een paar duizend E gebruikt om aandelen te kopen in een poging mijn portefeuille te herstructureren. Ik moet dan wel ook ‘oude’ aandelen verkopen, om weer cash te genereren, maar daar kwam ik nog niet aan toe.
Verder heb ik eindelijk al mijn crypto op één plek staan: Bitvavo. Ook heb ik alleen nog maar bitcoin. Die ‘ETH’ uit het plaatje is er dus niet meer.
Tot volgende week.
3. 🚀 Links en tips
💼 Ondertussen op LinkedIn: Ja, zo simpel is het dus.
🎄 Column op Intermediair: ‘Met deze supermarkttruc bespaarde ik dit jaar 1128 euro.’
🐿️ Eerder op Betering: Betering #1 - Laat je spaargeld groeien (beetje gênant om 4 jaar later terug te lezen, maar leuk voor de nostalgie. De les: begin gewoon met zo’n project, je leert terwijl je het doet.)
Aanraders
BELEGGEN
Brand New Day. Simpel en belastingvoordelig indexbeleggen en pensioenbeleggen.
Bright Pensioen. Hier doe ik aan belastingvoordelig pensioenbeleggen, dankzij hun speciale lidmaatschapsstructuur.
Lees: alles over de voordelen van pensioenbeleggen.
Gold Republic: Via hun handige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.
Lendahand. Ik steun ondernemers in ontwikkelingslanden door te investeren in hun crowdfundingprojecten. Actie: met de code beteringgarantie ontvang je 50% garantie op je eerste investering (max. €500 garantie bij €1.000 investering).
DEGIRO. Bekende, allround broker. Grote keuze uit ETF’s en losse aandelen. Ik heb hier mijn aandelenportefeuille.
Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen.
SPAREN
Raisin. Hogere rentes (voor nieuwe klanten nu tot 2,85%) op spaarrekeningen vind je via deze handige spaarbemiddelaar.
Bunq. Bankrekening met 2,01% spaarrente, slimme potjes en automatiseringen, crypto op je rekening en aandelen.
BESPAREN
Homewizard. Ik gebruik hun handige energiemeters, én hun betaalbare thuisbatterij om ‘s nachts zonnestroom te gebruiken. En te besparen op terugleverkosten.
VERDIENEN
EuroClix. Enquêtes, cashbacks én cadeaubonnen met korting in een handige app. Contante uitbetaling.
Ipsos iSay: Doe mee aan marktonderzoeken voor geld, met uitstekende vergoedingen.
VERZEKEREN
SureBird. Bespaar honderden euro’s op verzekeringen en laat ze automatisch jaarlijks vergelijken. Met de code BETERINGAH100, ontvang je tot € 100 shoptegoed bij Albert Heijn.
MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Bovenstaande links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!
BOEK
Over geld praat je wel. Geïnspireerd? Lees ook mijn boek met daarin het complete verhaal hoe ik tonnair werd en alle praktische tips en stappen die je nodig hebt om hetzelfde te doen.
Nu derde druk. Lezersreacties:
‘Inmiddels een jaartje verder en het is gewoon gelukt! Een ton!’
‘Ik heb de magische grens van € 100.000 aan spaar- en beleggingsgeld gepasseerd.’
‘Nu is het dan zover. Wij zijn TONNAIR!’
Ook proberen? Aan jou de keuze.
Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een adviseur.