Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week: hoe je je spaargeld het beste verdeeld, wat ik bezit en waarom ik het bezit, een kijkje in mijn portefeuille en meer.

SPONSOR BETERING

VERMOGEN
1. Wat ik bezit en waarom ik het bezit

Mijn vermogen staat op het punt de € 150.000 te passeren.

Dat is een mijlpaal.

Ik heb in heel mijn leven nog nooit zoveel geld bij elkaar gezien.

Ruim vier jaar geleden ben ik begonnen met intensief besparen, verdienen en beleggen. Dat heeft zijn vruchten afgeworpen. Geleidelijk aan heb ik al mijn potjes, rekeningen en beleggingen opgebouwd tot wat ze nu zijn.

Het geld is verdeeld (zie hieronder bij Tonnairsportefeuille) over een groot aantal rekeningen en activa (bezittingen dus). Deze samenstelling is enigszins willekeurig tot stand gekomen. Ik probeer graag dingen uit.

Ik open vaak nieuwe rekeningen om te experimenteren. Bovendien levert de ene bezitting meer rendement op dan de andere.

Dit riep bij mij de vraag op: Wat zou ik nu met € 150.000 doen? Als ik het in een keer mocht investeren?

Zou ik het anders verdelen over verschillende beleggingen?

Zo ja, moet ik dan mijn huidige verdeling aanpassen?

180.000 euro op de rekening gestort

Tegelijkertijd kreeg ik deze week een brief van twee lezers die hun huis hebben verkocht, en voor onbepaalde tijd gaan reizen. Ze kregen afgelopen dinsdag 180.000 euro overwaarde op hun rekening gestort. Dat moet een waanzinnig gevoel zijn, stel ik me zo voor.

En nu? was hun vraag.

Ook zij zochten een goede verdeling van hun spaargeld.

Alles op een renteloze betaalrekening laten staan is het domste wat je kan doen. Maar wat dan? 

Dit is hoe ik nu 150.000 euro zou investeren, in de volgorde waarin ik het zou doen.

Het volgende is geen advies, niet aan hun en niet aan iemand anders. Het is slechts een mogelijkheid. Het is wat ik zou doen met zoveel geld. En hoe ik het ook ga doen.

1. Betaal dure schulden af

Je kan geld investeren in van alles en nog wat en hopen op een flinke dot rendement. Maar als je ondertussen consumptieve schulden hebt, met gemiddelde kosten van 12% tot 14% rente, dan maak je nog altijd verlies. Niks levert je zoveel geld op als het afbetalen van dure schulden. Zoals daar zijn:

📦 Postorderbedrijven en achteraf betalen. Alles wat je op krediet koopt bij de Wehkamps en Klarna’s van deze wereld valt daar onder. Maar ook een auto of telefoon op afbetaling.

🏦 Schulden bij banken en de Belastingdienst. Dat kunnen leningen zijn, ‘rood staan’ op je bankrekening of een openstaande rekening van de Belastingdienst.

👪 Schulden bij familie en vrienden. Deze kosten vaak niks, maar voor de goede verstandhouding is het handig om deze als allereerste af te lossen.

🏠 Dan blijven over de studieschuld en hypotheek. Dit zijn geen consumptieve schulden en ze hebben ook een fors lager rentepercentage.

De huidige studieschuldrente is rond de 2%. En vanwege de hypotheekrenteaftrek is ook de rente die je uiteindelijk over een hypotheek betaalt laag.

De keuze is hier aan jezelf. Een studieschuld aflossen voelt natuurlijk erg goed, en het is bijvoorbeeld handig als je een huis wil gaan kopen. Maar het is niet de meest optimale besteding van je geld.

Ik los onze hypotheek naast de standaard maandelijkse afbetaling niet extra af. Onze maandlasten zijn al laag en er is een flinke overwaarde.

2. Wat is je risicoprofiel?

Voordat je doorgaat, is het goed om een aantal zaken van jezelf te weten. Om zo te bepalen hoeveel risico je kan en wil nemen. Een simpele spaarrekening is bijna risicoloos, crypto bijvoorbeeld is zeer risicovol.

Je risicoprofiel is afhankelijk van een aantal zaken.

🧓 Je leeftijd. In zijn algemeenheid: wie jong is en nog een lange tijd voor zich heeft, kan in principe meer risico nemen. Je hebt tijd genoeg om van fouten en crashes te herstellen. Hoe ouder je wordt, hoe meer je je vermogen wil beschermen daartegen en overzetten in minder risicovolle categorieën.

👨‍⚕️ Je situatie. Alles is context. Mijn eigen beleggingen moeten altijd gezien worden in die context, en die is: 42 jarige man, eigen onderneming, eigen huis (grote overwaarde), tweeverdiener, gezond, etc.

Probeer voor jezelf op te schrijven wat jouw context is.

Heb je rijke ouders waarop je desnoods kan terugvallen (of waar je ooit een flinke erfenis van verwacht)? Dan kan je nu misschien meer risico nemen.

Heb je een flink inkomen en weinig uitgaven? Ook dan kan je wat risico leiden.

Verwacht je om gezondheidsredenen binnen afzienbare tijd hoge ziektekosten, aanpassingen aan je woning of een verhuizing? Dan is het verstandig om risico’s te temperen.

Denk verder aan een paar worst-case scenario’s. Wat gebeurt er financieel als je zou gaan scheiden? Als je opeens wordt ontslagen? Als er kinderen bijkomen?

Je hoeft echt niet overal potjes met geld voor klaar hebben staan. Maar het kan je er wel van weerhouden om ‘alles in crypto!’ te gaan.

Onthoud: problemen komen nooit alleen. Ontslag, een aandelencrash én een scheiding kunnen precies tegelijk plaatsvinden. Sterker nog, zo gaat het meestal.

⚠️ Je risicobereidheid. Dit gaat over je karakter. Houd je van een achtbaan, of ben je, zoals ik, meer een zondagse wandelaar? Kan je grote tijdelijke financiële verliezen aan, om meer kans te maken op grote winsten? Prima. Zo niet: draai die risicoknop terug!

Een goede nachtrust is altijd belangrijker dan nóg meer geld.

Met deze context in het achterhoofd kunnen we het geld gaan verdelen.

3. Creëer een noodfonds

Als je je dure schulden hebt afbetaald, zou ik wat geld opzij zetten voor een zogenaamd noodfonds. Dat is geld op een direct opneembare spaarrekening voor onverwachte aankopen of tegenvallers.

Daarvoor wil je liever geen aandelen of andere investeringen hals over kop moeten verkopen. Dat is zonde, en onvoordelig.

Een noodfonds bestaat volgens experts uit drie tot zes maanden aan uitgaven. Dus stel dat je gemiddeld € 1.500 per maand kwijt bent aan vaste lasten, boodschappen en andere uitgaven. Dan is een noodfonds van € 4.500 tot € 9.000 het minimum.

Houd hier ook rekening met je context. Verwacht je een verbouwing aan je huis? Fluctueert je inkomen erg (als zzp’er)? Doe er dan een schepje bovenop.

Hier zie je een aantal tips voor een goede spaarrekening, met ook nog wat rente.

4. Gebruik je pensioenruimte

Als je je schulden hebt afbetaald en een noodfonds hebt, is het verstandig om te kijken of je een pensioengat hebt.

Als je ondernemer bent, dan moet je sowieso voor je eigen pensioen zorgen. Maar ook als je in vaste dienst bent, is het goed mogelijk dat je werkgever niet het maximum aan pensioen voor je betaalt. In beide gevallen heb je een pensioengat.

Dat betekent dat je jaarlijks extra geld opzij kan zetten – tot een zeker bedrag – tegen een aantal fiscale voordelen.

Ik schreef eind vorig jaar een artikel waarin ik op zoek ging naar een goede pensioenrekening voor mezelf.

Een pensioenrekening is zeker geen must. De afgelopen jaren bouwde ik vermogen op zonder. Dat vrij belegde vermogen was het beginnetje van mijn pensioen. Ook kan een werkgeverspensioen afdoende zijn.

Maar het is wel slim om te kijken wat je mogelijkheden zijn. Bovendien gaan de belastingvoordelen flink optellen als je wat meer verdient en wat meer vermogen hebt.

5. Open een beleggingsrekening

Nu wordt het leuk, en iets risicovoller. Deze twee gaan hand in hand.

Als je de vorige zaakjes op orde hebt, kan je een vrije beleggingsrekening openen. De mogelijkheden voor de beginnende belegger zijn eindeloos tegenwoordig.

Het is maar net hoe ingewikkeld je het wil hebben, hoeveel tijd je er kwijt aan wil zijn en hoeveel risico je kan verdragen.

Zelf doe ik hoofdzakelijk twee dingen.

🧺 Ik heb geld geïnvesteerd in indexfondsen. Dat zijn mandjes met heel veel (fracties van) aandelen erin. Dit doe ik bij Meesman, Trade Republic en DEGIRO.

Het eenvoudigst om mee te beginnen is om een of twee indexfondsen aan te schaffen. Deze kosten vaak weinig en zijn relatief veilig, omdat ze het risico spreiden over meerdere bedrijven, landen en valuta.

Je geld wordt meestal automatisch overgeschreven én door de broker belegt in de fondsen. Wel zo handig.

Hier leg ik uit hoe indexbeleggen werkt.

Check ook Centraal Beheer, waar je automatisch periodiek kan beleggen in het aantrekkelijk geprijsde ‘Wereldwijd aandelenfonds’. Extra leuk: je krijgt nu tot € 125 welkomstbonus als je een rekening opent.

⛏️ Ook bezit ik losse aandelen. 8 stuks om precies te zijn. Deze bewaar ik bij DEGIRO.

Dit is een risicovollere belegging dan indexfondsen, omdat je maar net de juiste, winstgevende aandelen moet kiezen.

Hier leg ik uit waarom, hoe en waar ik dit doe.

6. Beleg in risicovollere zaken

Met je laatste restje vermogen kun je, als je tegen meer risico kan, investeren in zaken als crowdfunding, crowdlending of, natuurlijk cryptomunten, zoals bitcoin en ethereum.

Hoewel de rendementen groot kúnnen zijn bij deze investeringen, is het ook goed mogelijk dat je een deel van je inleg verliest.

Daarom reserveer ik een klein deel van mijn geld voor deze bezittingen.

🧵 Crowdfunding doe ik via het platform van de sociale onderneming Lendahand.

Lendahand leent mijn geld uit aan ondernemers in opkomende landen. De rendementen zijn gemiddeld ‘slechts’ 4 tot 8%, maar daar gaat het me niet om. De maatschappelijke impact van het geld is een stuk groter. Dat vind ik belangrijk.

📈 Bitcoin en ethereum koop ik bij het Nederlandse Finst. Dat is voordelig, simpel en betrouwbaar.

Ik koop die cryptomunten trouwens als belegging, dus om vele jaren aan te houden. Omdat ik denk dat ze in de toekomst meer waard zijn. Ik koop ze dus niet om er op de korte termijn mee te handelen. Dat heeft te veel weg van gokken.

🌟 Goud kan ook. Dit is minder risicovol dan bovenstaande ‘assets’, maar de prijs is wel onderhevig aan stijgingen en dalingen. Goud geeft enige bescherming tegen inflatie, en is daarom een goede aanvulling op spaargeld.

Ik bezit een goud-ETF bij Degiro en fysiek goud bij Gold Republic.

Dat is het.

Dit is hoe ik mijn geld zou investeren, als ik het nu opeens zou hebben liggen.

Dit is natuurlijk niet de enige manier. Er zijn veel meer opties.

Vastgoed (risicovoller), obligaties (veiliger), deposito’s (veilig) en start-ups (risico) heb ik het niet over gehad. Omdat ik er te weinig van weet. Maar daar kan je ook naar kijken.

Het hangt erg af van je persoonlijke situatie.

De gewenste verdeling van mijn vermogen

Maar hoe zou ik mijn geld precies verdelen?

Daar heb ik een overzicht van gemaakt. Per categorie heb ik een percentage opgeschreven dat past bij mijn risicobereidheid.

Ik heb de 150.000 euro die ik bijna heb vervolgens verdeeld volgens die percentages. Als ik dat vergelijk met het huidige bedrag, dan zie ik waar ik te veel en te weinig van heb.

Voor de duidelijkheid: dit is geen exacte wetenschap.

Dit is wat goed voelt voor mij.

Ik ga nu ook echt geen aandelen verkopen om dat geld in goud of crypto te storten. Dat zou roekeloos zijn.

Dit overzicht geeft me slechts een richting. Mocht ik wat extra geld te investeren hebben de komende tijd (en dat heb ik) dan weet ik wat ik ermee kan doen.

In zijn algemeenheid zie ik dat ik te voorzichtig ben geweest de afgelopen tijd.

Ik heb gelijk actie ondernomen. Zoals ik vorige week al meldde heb ik mijn maandelijkse stortingen in bitcoin, goud en pensioen inmiddels verdubbeld of nog meer verhoogd.

Een beetje meer evenwicht maakt me rustig.

RUILEN
2. 🖊️ Ruilspel: 8 gitaarlessen te ruil

Ik heb acht gitaarlessen. Het zijn privélessen en ze zijn te volgen bij Guitar Academy van gitarist Wim den Herder. Zijn school zit in Amsterdam en Zaandam.

Ik wil deze gitaarlessen (het mogen ook drumlessen zijn) graag met je ruilen, voor iets groters of beters. Reageer op deze mail of ergens op mijn social media.

PS. Het is mijn plan om daarna verder te ruilen, totdat ik uiteindelijk iets heb dat misschien wel een ton waard is. Ik beloof dat ik dat geld of item niet voor mezelf hou, maar zal weggeven.

VERMOGEN
3. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: all time high

Weinig aan de hand deze week. Een crypto-pompje erbij. Had ik nou maar eerder dat bedrag opgehoogd tot de gewenste 6000 euro.

Enfin.

Ik heb 100 euro ingelegd in goud.

De rest is rendement.

Ik kan daar alleen maar vrolijk van worden.

Het gaat goed op de beurzen. Allemaal all time highs. AEX voor het eerst door de 900 punten. S&P500 door de 5000. De Dow Jones door de 40.000. Het kan niet op.

‘Beursfeestje spekt vermogen Nederlandse aandelenbelegger: ruim 11 miljard euro erbij‘ schreef de Volkskrant deze week.

In dat artikel stond ook nog een opmerking over de verdeling van het geld. Nederlanders hebben (net als ik) veel meer geld in fondsen zitten dan in losse aandelen.

Hoelang kan dit feestje nog doorgaan? Uit het verleden blijkt: lang! Stierenmarkten kunnen jaren, soms wel 10 jaar aanhouden.

Dus als je nog moet beginnen met beleggen: wees niet bang. Leg alleen niet een groot bedrag in één keer in. Maar begin gewoon vandaag met periodiek inleggen.

In het ergste geval stap je in op de top (onwaarschijnlijk, maar goed) en koop je de komende maanden of jaren aandelen tegen steeds lagere prijzen, voordat je over een tijd weer keihard ophoog schiet.

Rustig aan.

Apps die ik aanraad

BELEGGEN
Centraal Beheer. Indexbeleggen met lage kosten (voor hun ‘Wereldwijd Aandelenfonds’). Nu tot € 125 welkomstbonus.

Brand New Day. Supersimpel en voordelig indexbeleggen en pensioenbeleggen. Ik heb er rekeningen voor mijn kinderen.

Gold Republic: Via hun handige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.

Finst. Handige app om automatisch bitcoin en andere crypto te sparen. Tijdelijk € 20 cashbonus voor nieuwe klanten (Check voorwaarden).

SPAREN
Raisin. Hogere rentes (tot 3,7%) op spaarrekeningen bij Europese banken vind je via deze handige spaarbemiddelaar. Tijdelijk tot € 100 welkomstbonus (check voorwaarden).

Bunq. Hier spaar ik. Prettige automatiseringen. En ja: 2,46% rente, wekelijks uitbetaald.

Trade Republic. Goedkope, simpele, allround broker met periodiek beleggen én sparen tegen 4% rente op onbelegd tegoed.

VERDIENEN
GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele enquêtes van GfK in.

YouGov: Ook dit is een goede enquêteboer, die zelfs contant uitbetaalt.

Meer goede enquêteboeren.

BESPAREN
Woolsocks. Een handige cashback-app. De enige die ik gebruik.

MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Sommige links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!

Lees verder

➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.

➡ Is deze mail doorgestuurd? Wordt zelf gratis lid door hier te klikken.

➡ Alle 110+ oude Beteringen lezen kan hier.

➡ Over geld praat je wel, mijn boek met alle tips en strategieën om te sparen, bewust uit te geven en simpel te beleggen. ‘Beste. Investering Ooit.’

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn affiliatelinks.