Hallo vriend,
Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.
Deze week: antwoord op de eeuwenoude vraag sparen of beleggen? En verder een vergeten bespaartip, een kijkje in mijn portefeuille en meer.
GESPONSORDE TIP
Besteed éénmalig 15 minuten om de rest van je leven geld te besparen. Surebird vergelijkt elk jaar voor jou, zodat je moeiteloos bespaart. Tientallen Beteringlezers gingen je voor en besparen tussen de 150 en 1.000 euro per jaar zonder concessies op kwaliteit. Sluit je verzekeringen over en ontvang €25 welkomstbonus
‘Surebird's website maakt het eenvoudig om verzekeringen te vergelijken en kosten te besparen. Ik vond een flink voordeel en gebruikte hun overstapservice. Ideaal voor wie wil besparen.’ - H. Rademaker
1. Moet ik gaan sparen of beleggen?
Stel.
Stel, je wil tonnair worden.
En als je dat niet wil, dan zijn hier 7 supermotiverende redenen om het alsnog te willen proberen.
Want waarom zou je het niet proberen?
Dan is de eerste stap, na jezelf gemotiveerd te hebben om met een geldplan te komen.
Dat kan je net zo simpel of net zo uitgebreid maken als je zelf wil.
Hier beschrijf ik in 50.000 woorden tot in detail het plan dat er voor zorgde dat ik in 5 jaar tonnair werd.
Dat ging ongeveer zo.
Het kan inspirerend werken om dat te lezen.
Een van de belangrijkste vragen die iedereen voor zichzelf moet beantwoorden, zodra ie een geldplan gaat maken is: ga ik sparen of toch beleggen?
Dit is ook de vraag die ik het vaakst krijg voorgelegd.
Mijn antwoord is: dat ligt helemaal aan jezelf. Het kan allebei.
Sparen lijkt veilig, maar het rendement is vaak om te huilen. Beleggen biedt mooie kansen, maar ook het risico om keihard op je bek te gaan. Wat is wijsheid?
De veiligheid van sparen - een vals gevoel van zekerheid
Sparen is braaf en traag, maar effectief. Zet een automatische overschrijving aan in je online bank-app en voilà, je hebt het gevoel dat je nuttig bezig bent. En dat klopt ook. Het geld op je spaarrekening groeit wel, maar langzaam.
De spaarrentes zijn de afgelopen jaren tot nul gedaald. Nu zien we dat ze weer iets omhoog krabbelen, maar wees niet al te zeker van je zaak, die 2% rente die je nu misschien krijgt bij een goede bank kan over een tijdje ook weer gedaald zijn naar nagenoeg niks.
Of juist verder gestegen, hoewel die kans klein lijkt.
En dan hebben we het nog niet eens over inflatie. Inflatie is een sluipmoordenaar. Die 1000 euro die je braaf bij elkaar hebt gespaard, is volgend jaar misschien maar 950 euro waard in koopkracht. Lekker dan. Daar kan je niet tegenop met je 2%.
Sparen is dus prima als je van zekerheid houdt.
Het geld staat vast.
Er is een Europees garantiestelsel (tot 100.000 euro, dat dan weer wel).
Je kunt het in noodgevallen direct opnemen.
Maar als je nu wil dat je geld voor jou gaat werken? Dat je geld vanzelf groeit? Dan zal je toch wat anders moeten ondernemen.
Sparen is vooral een manier om je geld niet te verliezen, in plaats van het echt te laten toenemen.
De uitdaging van beleggen - het grote avontuur
Dan is beleggen een optie.
Oei, eng. Beleggen op de beurs klinkt voor veel mensen misschien als spelen in een casino, zeker als je de verhalen hoort van beleggers die tienduizenden euro’s in rook zien opgaan door een instortende beurs.
En ja, dat kan gebeuren. Maar beleggen is vooral een project van de lange adem. De beurs schommelt, zeker. Er zijn jaren waarin je beleggingen 10%, 20%, zelfs 30% omhoog kunnen gaan. Maar er zijn ook jaren waarin je portfolio keihard keldert. Kijk maar naar 2022, toen veel mensen massaal verlies leden dankzij de stijgende rente en economische onzekerheid.
Ook als je naar het grafiekje van mijn vermogen kijkt hierboven, zie je dat dat een jaar niet groeide, hoewel ik wel netjes bleef sparen en inleggen in mijn beleggingen.
Waarom deed ik dat?
Als je kijkt naar de geschiedenis van de aandelenmarkt, dan zie je een stijgende lijn. Over een periode van 10 tot 20 jaar groeit de beurs gemiddeld met zo’n 7% per jaar. Dat klinkt toch veel beter dan die 2% op je spaarrekening?
Het risico zit hem in de timing, het ‘wanneer’. Als je op het verkeerde moment instapt – bijvoorbeeld vlak voor een recessie – kan het jaren duren voordat je het verlies weer goedmaakt.
Sparen of beleggen: waar hangt het van af?
Goed, sparen is dus veilig, maar levert weinig op, en beleggen kan grote winsten opleveren, maar ook risico's. Maar wat moet je nu doen? Dat hangt ten eerste af van je startkapitaal. Laten we eens kijken naar 3 voorbeelden.
1.000 euro - krijg die buffer op orde
Als je begint met een bedrag van 1.000 euro, dan raad ik je aan om vooral verder te sparen.
De reden is simpel: een beleggingsrekening openen en een diverse portefeuille opbouwen kost geld. En 1.000 euro is daarvoor een beetje krap. Bovendien heb je altijd een buffer nodig voor noodgevallen, bijvoorbeeld voor die een nieuwe computer, een reparatie aan je auto of onverwachte zorgkosten.
Investeer die eerste duizend piek liever in je eigen gemoedsrust. Zorg dat je een buffer hebt van minstens 3.000 tot 5.000 euro, voordat je begint met beleggen. Ik zeg vaak ook van 6 x je maanduitgaven. Doe jezelf dat plezier.
10.000 euro: Een voorzichtige start
Met 10.000 euro wordt het een ander verhaal . Nu kun je voorzichtig beginnen met beleggen, al is het nog steeds een goed idee om het geld voor je noodgevallenbuffer niet aan te raken.
Als je besluit om te beleggen, doe het dan verstandig. Spreid je risico’s, bijvoorbeeld door te kiezen voor indexfondsen. Indexbeleggen is de saaiste vorm van beleggen, maar juist daardoor vaak het meest succesvol op de lange termijn. Je investeert dan in een mandje met aandelen van verschillende bedrijven, zodat je niet afhankelijk bent van de prestaties van één enkel aandeel.
Het simpelste is om daarna maandelijks een vast bedrag in te blijven leggen. Of de beurs nou stijgt of daalt, dat maakt dan niet uit. Periodiek beleggen op die manier, vermindert het risico van een slechte timing.
50.000 euro - het serieuze werk
Met 50.000 euro kun je echt stappen gaan maken. Dit bedrag kun je spreiden over verschillende beleggingen: in indexfondsen, in losse aandelen, en misschien zelfs een beetje in vastgoedfondsen of andere alternatieven. Met zoveel geld moet je echter wel opletten dat je het niet allemaal tegelijk in de beurs pompt.
Spreid je instapmomenten. Dit noemen ze ‘dollar cost averaging’: door je geld in stapjes te investeren, vermijd je het hierboven genoemde risico dat je precies op het verkeerde moment instapt (zoals net voor een recessie of crash).
Vergeet ook nu niet om een spaarbuffer aan te houden.
Hoe en wanneer begin je precies met beleggen?
Dus, je hebt besloten dat je wilt gaan beleggen. Duimpje omhoog. Maar hoe begin je?
Hier is mijn beste tip: begin simpel.
Maar wacht niet, en begin nu.
Open een rekening bij een goedkope broker en kies voor indexfondsen. Dit zijn fondsen die de prestaties van honderden bedrijven over de hele wereld volgen. Op die manier beleg je automatisch in een brede mix van sectoren en bedrijven.
Hieronder, onder het kopje ‘Apps die ik aanraad’, noem ik aan aantal goede aanbieders van dit soort fondsen. Zelf gebruik ik deze:
DEGIRO: Ruime keuze aan ETF’s, om lekker zelf je gang te gaan.
Meesman: Simpel, degelijk en zonder afleidingen.
Brand New Day: Servicegericht en met iets meer keuze aan indexfondsen.
Centraal Beheer: Overzichtelijk en goedkoop (en met lekkere welkomstbonus nu).
Kleine waarschuwing. Veel mensen beginnen hun beleggingsavontuur enthousiast met het kopen van losse aandelen, dat deed ik ook. Maar geloof me, daar word je in het begin vooral zenuwachtig van. Kies liever voor een wereldwijde index.
Daarnaast is discipline belangrijk.
Beleggen is niet sexy. Het is geen snel rijk-systeem, ook al lijkt het soms zo in de succesverhalen. Nee, het gaat om consequent (liefst periodiek) geld opzijzetten en het vooral lang laten staan.
De sleutel tot succes? Tijd. Hoe langer je je geld laat staan, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente-effect. Dat betekent dat je niet alleen winst maakt op je oorspronkelijke inleg, maar ook op de winst die je eerder hebt gemaakt.
De conclusie: een kwestie van balans
Dus, moet je nu gaan sparen of beleggen? Het antwoord is: eigenlijk allebei.
Sparen voor je zekerheid, beleggen voor je groei.
Begin altijd met een goede buffer – 3 tot 6 maanden aan vaste lasten – voordat je met beleggen begint. En als je eenmaal begint met beleggen, doe dat dan met geld dat je niet direct nodig hebt, en laat het vooral met rust.
Alternatief, als je echt niet wil beleggen
Beleggen in aandelen is natuurlijk geen verplichting. Misschien heb je wel ethische bezwaren, een traumatische beleggingservaring of gewoon geen zin.
Ook zonder te beleggen kan je prima een vermogen opbouwen.
Toen ik ging kijken hoe mijn ton was samengesteld, bleek dat maar 7 procent ervan rendement was (wat koerswinst en een klein beetje dividend). En dan heb ik het over rendement over vijf jaar.
Vijf jaar is een korte termijn.
Op de korte termijn moet je niet al te veel verwachten aan rendement. Dan is beleggen vooral een alternatieve manier van sparen. Het is al winst als je meer overhoudt dan je inleg.
Op lange termijn is beleggen wel echt de beste manier om inflatie bij te benen, en om uiteindelijk je geld voor jou te laten werken.
Alternatieven om je geld aan het werk te zetten zijn er ook.
Een hypotheek aflossen
Obligaties
Een spaardeposito
Crypto en vastgoed (met mate!)
Wees vooral niet bang. Probeer en combineer verschillende methodes en je hebt een geldplan.
2. 🤑 De tonnairsportefeuille
In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.
Deze week: Hem en haar
Een gedetailleerdere weergave vind je op Portfolio Dividend Tracker.
Het verliesje van vorige week is dubbel en dwars goedgemaakt.
🚀 Al mijn beleggingen zijn gestegen in waarde: aandelen, bitcoin en goud.
👴 Hetzelfde geldt voor mijn pensioen, wat in wezen ook een aandelenfonds is (en nog een knuistvol obligatiefondsjes).
🛒 Ik heb kennelijk genoeg boodschappen gedaan om voor 45 euro aan koopzegels te sparen, waarop ik dan weer grofweg 2 euro ‘rente’ (eenmalig) ontvang.
🤩 De crowdfunding van ondernemers in opkomende landen (dat doe ik via het sympathieke Lendahand) heeft me zelfs ook iets opgeleverd.
📈 Ten slotte heb ik 2000 euro aan contant geld gebruikt om aandelen te kopen.
Over dat laatste wil ik uitweiden.
Een jaar geleden heb ik een portefeuille samengesteld met losse aandelen: Microsoft, Nike, Adyen en nog een paar.
Deze maand ben ik die portefeuille onder de loep aan het nemen en aan het aanpassen waar ik het nodig acht. Zo heb ik een shortlist met enkele nieuwe aandelen die ik erin wil hebben. Eentje daarvan is het Amerikaanse Hims & Hers.
Dit is een zogenaamd ‘telehealth’-bedrijf. Zeg maar een online drogisterij, met alle bekende middeltjes en shampoos die je daar kan verwachten. Het bedrijf verwacht de komende jaren te gaan profiteren van de komst van afslankmiddelen die vrij verkocht mogen worden, wat naar ieders verwachting een complete industrie zal gaan worden. Het bedrijf geeft alvast een grote winstverwachting af voor de komende jaren. Ik zie het ook staan op allerlei watchlists. En ik zocht een aandeel dat nu eens geen technologiebedrijf is.
Ik had voor de zekerheid alvast een kooporder ingesteld bij DEGIRO, waar ik mijn portefeuille aanhoud. Omdat het aandeel opeens 10% daalde deze week ging de order af en bezit ik nu 125 aandelen Hims & Hers. Dus de eerste aanpassingen is gedaan.
Later meer.
3. 🚀 Links en tips
📷 Ondertussen op Instagram: Die mooie Tesla, iPhone 17 en Gucci sneakers zijn troep.
💰 Column op LinkedIn: Een vergeten bespaartip.
🖊️ Een kranteninterview dat ik een tijdje terug gaf: ‘Ik ben echt gelukkiger geworden.’
♻️ Ruilspel: Ik heb een vintage mountainbike, een Proflex 757 mountainbike uit 1997, te ruil tegen iets beters (of net zo goed).
Apps die ik aanraad
VERDIENEN
GfK Scan Panel. Ruil je kassabonnen in voor cadeaubonnen.
YouGov: Dit is een goede enquêteboer, die zelfs contant uitbetaalt.
BESPAREN
Woolsocks. Een handige cashback-app. De enige die ik gebruik, om te verdienen, besparen, controleren, sparen en beleggen.
SureBird. Bespaar honderden euro’s op verzekeringen en laat ze automatisch jaarlijks vergelijken.
BELEGGEN
Centraal Beheer. Indexbeleggen met zeer lage kosten (voor hun ‘Wereldwijd Aandelenfonds’). Actie (tot december): tot € 125 welkomstbonus.
Brand New Day. Supersimpel en voordelig indexbeleggen en pensioenbeleggen. Ik heb er rekeningen voor mijn kinderen.
Finst. Handige app om automatisch bitcoin en andere crypto te sparen. Tijdelijk € 20 cashbonus voor nieuwe klanten (check voorwaarden).
Synvest. Voeg Nederlands vastgoed aan je portefeuille toe. Vanaf 100 per maand, en met maandelijkse dividend-uitbetalingen.
Gold Republic: Via hun handige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.
DEGIRO. Bekende, allround broker. Grote keuze uit ETF’s en losse aandelen. Ik heb hier mijn aandelenportefeuille. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen.
Lendahand. Ik steun ondernemers in ontwikkelingslanden door te investeren in hun crowdfundingprojecten. Actie: met de code BETERING500 is je eerste investering tot 500 euro gegarandeerd.
SPAREN
Raisin. Hogere rentes (tot 3,6%) op spaarrekeningen bij Europese banken vind je via deze handige spaarbemiddelaar.
Bunq. 3,36% rente voor nieuwe klanten. (2,16% voor oude tegoeden.) Handige online bank met prettige automatiseringen. Spaarrekening is gratis.
MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Sommige links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!
Lees verder
➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.
➡ Over geld praat je wel, mijn boek met alle tips en strategieën om te sparen, bewust uit te geven en simpel te beleggen. Lezer op Bol: ‘Beste. Investering. Ooit.’
Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een adviseur.
Zo verleidelijk :-) Wat me steeds weerhoud om te beleggen is, heel ouderwets misschien, de ethische kant van het financieren van Big Tech, Big Farma, Big Food en dat soort industrien. Hoe breien we dat nou recht als we in de spiegel kijken..? Het financieren van onze eigen ondergang en kiezen voor "if you can't beat 'm, join them" blijft een duivels dilemma waar ik vooralsnog geen antwoord op heb. Hoe ga jij daar mee om?