Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week: want de plannen op Prinsjesdag betekenen voor tonnairs (to be), een smeuïge salderingstip, een nieuwe column en meer.

SPONSOR BETERING

1. Wat Prinsjesdag ons gaat opleveren en kosten (en mijn oplossingen)

Afgelopen dinsdag was het Prinsjesdag.

Het nieuwe Nederlandse kabinet presenteerde zijn plannen. Zoals gebruikelijk publiceerde zo’n beetje iedere zichzelf respecterende geld- of nieuwsorganisatie wel een artikel met de kop: Wat betekenen de plannen op Prinsjesdag voor jouw portemonnee?

In plaats van alle maatregelen hier te herhalen, link ik naar de 3 beste opsommingen die ik deze week las.

• Geldwebsite FiscAlert had een uitgebreid stuk dat vooral ingaat op de nieuwe belastingregels. En: ‘Per 2027 wordt de salderingsregeling afgeschaft.’ (Eén keer raden wie sinds deze week zonnepanelen heeft.)

•  Zzp’ers-bank Knab deed een duit in het zakje met deze lijst met veranderingen gericht op ondernemers. ‘Lagere zelfstandigenaftrek en mkb-winstvrijstelling.’ Yikes!

• FIRE-blog Financieel Onafhankelijk Blog herpubliceerde naar aanleiding van Prinsjesdag een diepgravend stuk over de vermogensbelasting. ‘Vermogensbelasting 2024: 36%.’

Op drie punten wil ik dieper ingaan.

1. Salderingsregeling stopt in 2027 - thuisbatterij kopen?

Sinds we vorige week zijn verhuisd hebben we zonnepanelen. Zes stuks. Kijk eens hoe mooi.

Daarmee kunnen we onze elektriciteitsrekening terugbrengen tot nul.

Nou ja.

Zal je net zien, een week nadat wij zonnepanelen hebben, kondigen ze aan de salderingsregeling te stoppen.

Teruggeleverde stroom van zonnepanelen wordt dan niet meer verrekend met afgenomen stroom. In plaats daarvan wordt een ‘redelijke’ vergoeding betaald voor teruggeleverde stroom. Wat redelijk is, mag iedereen zelf invullen blijkbaar. Maar het zal erop neerkomen dat teruggeleverde stroom minder waard zal zijn dan afgenomen stroom. Dan moet je dus (veel?) meer stroom opwekken dan gebruiken om nog op nul uit te komen.

Een mogelijke oplossing die ik ga onderzoeken is de aanschaf van een thuisbatterij.

Daarmee sla je zonnestroom op voor gebruik op een later moment. Zo word ik minder afhankelijk van die saldering en ontloop ik de terugleverboete die Vattenfall nu al rekent vanaf 500 kWh per jaar. De plug-in battery van Homewizard is betaalbaar en oogt aantrekkelijk. 

Check ook hun P1-meter om al je energieverbruik te monitoren via een app. Het is voor mij nu een sport geworden om de elektriciteitsmeter in het groen te krijgen (meer opwekken dan gebruiken).

2. Belasting gaat omhoog voor ondernemers

Als zzp’er met een redelijk laag inkomen heb ik het altijd goed gehad.

Dankzij onder andere de ondernemersaftrek en de mkb-winstvrijstelling kwam mijn belastbaar inkomen altijd laag uit.

Dus hoefde ik maar weinig belasting te betalen. Er waren tijden dat ik zelfs geld (hypoheekrente met name) terugkreeg.

O, die goede oude, schrale tijd.

Sinds een paar jaar worden die aftrek en vrijstelling afgebouwd (en nu ook weer een stapje verder). Bovendien ben ik sinds vorig jaar meer gaan verdienen. Dat laatste is leuk, maar betekent ook dat ik fors meer (inkomsten)belasting ga betalen.

Daarnaast zit ik sinds vorig jaar met mijn vermogen ruim boven de de grens waarboven je vermogensbelasting ga betalen: € 57.000, het dubbele met een fiscale partner. Dus dan gaat het hard.

Nogmaals: ik heb jarenlang geprofiteerd van het systeem, dus ik vind het niet erg om nu meer belasting te moeten betalen. In principe gaat het naar goede zaken.

Ik zet sinds dit jaar maandelijks een bedrag (1000 euro) hiervoor apart op mijn zakelijke rekening.

Maar ja, er zijn natuurlijk wel manieren om die belasting redelijkerwijs en legaal iets omlaag te krijgen.

Dit is wat ik doe.

• Een huis kopen. Dat hebben we net gedaan. En rondom het afsluiten van een hypotheek zitten veel aftrekposten. In ons geval: kosten van de hypotheekadviseur, notariskosten (voor de hypotheekakte, niet voor de koopakte, kadasterkosten, taxatie (voor de lening) en natuurlijk de hypotheekrente (van de oude en nieuwe hypotheek, niet van het overbruggingskrediet). Ik heb het nog niet nagerekend, maar dit kan samen makkelijk € 10.000 zijn. Dat gaat van de top, dus het zwaarst belaste deel, van ons inkomen af. Dat kan netto de helft, dus € 5.000 opleveren.

• Pensioenbeleggen. Wie volgens de overheid te weinig pensioen opbouwt (en dat is bijna iedereen) kan belastingvriendelijk een extra pensioenpotje maken. Over het ingelegde geld betaal je nu geen inkomstenbelasting. Pas als je het op je oude dag weer opneemt, maar dan waarschijnlijk minder. En bovendien betaal je er ook geen vermogensbelasting over.

  Dit pensioenbeleggen (pensioensparen kan ook) doe je bijvoorbeeld bij Brand New Day. Zij leggen de spelregels helder uit op hun site.

  Andere spelers zijn DEGIRO en Bright Pensioen.

• Niet meer al het geld (de winst) opnemen van mijn zakelijke rekening. Deze rekening hoeft niet nul te zijn op het einde van het jaar. Liever niet zelfs, want het saldo op de zakelijke rekening en de bijbehorende spaarrekening telt niet mee voor de vermogensbelasting.

  Ik heb het hier overigens niet over pijldatumarbitrage. Dat is als je rond 1 januari gaat schuiven met grote delen van je vermogen om onder belasting uit te komen. Dat kan een boete opleveren. Het gaat mij erom dat ik een spaartegoed opbouw voor mijn onderneming.

Eigen risico gaat in 2027 naar 165 euro

Ik denk dat het goed is dat iedereen zijn eigen risico mag kiezen.

Want hoewel het minimum omlaag gaat, kan je natuurlijk nog altijd zelf kiezen voor een hoger eigen risico. En daarmee voor een korting op je zorgpremie.

Dit jaar koos ik voor een basisverzekering met het hoogste eigen risico (885 euro). Dat kan ik doen, omdat ik tot nu toe nagenoeg geen zorg afneem en een groot genoeg vermogen heb om deze eventuele extra risicokosten makkelijk op te vangen.

Als je in een dergelijke situatie zit, is het aan te raden om dit te doen. Want ook de jaarlijkse zorgpremies zullen weer stijgen.

Hier lees je hoe ik vorig jaar 213 euro bespaarde op een zorgverzekering. Binnenkort, als het zorgverzekeringenseizoen weer geopend is, zal ik opnieuw onderzoeken wat de beste deal is.

VERMOGEN
2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: Terug omhoog

Ik ben weer anderhalftonnair.

Na de verhuisdip van vorige week heeft mijn vermogen, vooral dankzij een stijgende beurs, de weg omhoog terug gevonden.

Naast het rendement op aandelen is er weinig gebeurd in mijn portefeuille. Terwijl ik sta te popelen om allerlei aanpassingen te maken. Ik moet mezelf dwingen om nog een week of wat te wachten.

Volgende week zijn we namelijk bij de notaris om ons oude huis te verkopen. Dan zal er een geldstroom op gang komen die ik nog niet helemaal kan overzien. Zeker is dat we na het afbetalen van de oude hypotheek en een overbruggingskrediet geld overhouden. Dat willen we gebruiken om ook de nieuwe hypotheek extra af te betalen. Pas daarna wordt duidelijk wat het nieuwe maandbedrag zal zijn. En misschien zijn er nog wel onverwachte kosten?

Tot die tijd heb ik met mezelf afgesproken geen geld te investeren of te rommelen met mijn portefeuille. Saai, maar verstandig, denk ik.

Wat ik daarna graag wil doen:

• Mijn laatste restje VWRL-ETF omzetten in Nasdaq-ETF.

• Meer investeren in bitcoin.

• Meer investeren in Lendahand.

• Mijn spaargeld (cash dus) wat omlaag brengen.

• Meer doen met vastgoed in mijn portefeuille.

Daarover dus later meer.

3. 🚀 Links en tips

📷 Ondertussen op LinkedIn: Ik ben nu zes jaar aan het beleggen. Dit zijn 9 dure lessen.

💰 Column op Intermediair: FIRE worden is vooral héél hard werken

♻️ Ruilspel: Ik heb een vintage mountainbike, een Proflex 757 mountainbike uit 1997, te ruil tegen iets beters (of net zo goed).

Apps die ik aanraad

BELEGGEN
Centraal Beheer. Indexbeleggen met lage kosten (voor hun ‘Wereldwijd Aandelenfonds’). Nu tot € 125 welkomstbonus.

Brand New Day. Supersimpel en voordelig indexbeleggen en pensioenbeleggen. Ik heb er rekeningen voor mijn kinderen.

Finst. Handige app om automatisch bitcoin en andere crypto te sparen. Tijdelijk € 20 cashbonus voor nieuwe klanten (check voorwaarden).

Synvest. Voeg Nederlands vastgoed aan je portefeuille toe. Vanaf 100 per maand, en met maandelijkse dividend-uitbetalingen.

Gold Republic: Via hun handige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.

DEGIRO. Bekende, allround broker. Grote keuze uit ETF’s en losse aandelen. Ik heb hier mijn aandelenportefeuille. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen.

Lendahand. Ik steun ondernemers in ontwikkelingslanden door te investeren in hun crowdfundingprojecten. Actie: met de code BETERING500 is je eerste investering tot 500 euro gegarandeerd.

SPAREN
Raisin. Hogere rentes (tot 3,6%) op spaarrekeningen bij Europese banken vind je via deze handige spaarbemiddelaar.

Bunq. 3,36% rente voor nieuwe klanten. (2,16% voor oude tegoeden.) Handige online bank met prettige automatiseringen. Spaarrekening is gratis.

VERDIENEN
GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele enquêtes van GfK in.

Toluna: Ook dit is een goede enquêteboer, met uitstekende vergoedingen en 500 punten welkomstbonus.

Meer goede enquêteboeren.

BESPAREN
Woolsocks. Een handige cashback-app. De enige die ik gebruik, om te verdienen, besparen, controleren, sparen en beleggen.

SureBird. Bespaar honderden euro’s op verzekeringen en laat ze automatisch jaarlijks vergelijken.

MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Sommige links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!

Lees verder

➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.

➡ Is deze mail doorgestuurd? Word zelf gratis lid door hier te klikken.

➡ Alle 130+ oude Beteringen lezen kan hier.

➡ Over geld praat je wel, mijn boek met alle tips en strategieën om te sparen, bewust uit te geven en simpel te beleggen. ‘Beste. Investering. Ooit.’

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een adviseur.