Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week: Van biedpsychologie tot Funda-fun, alle lessen die ik leerde tijdens het afsluiten van een nieuwe hypotheek, en verder: passief inkomen, tips voor freelancers en meer.

SPONSOR BETERING

HYPOTHEEK
1. Hypotheekologie: alles wat ik leerde toen ik een huis kocht

We kochten een huis.

Het huis heeft verdiepingen, een souterrain en een kookeiland. Dat zijn allemaal elementen van mijn droomhuis, die nu werkelijkheid zijn geworden.

Het huis ligt ook nog eens in de stad Amsterdam. Die combinatie van dingen maakte het er niet goedkoper op.

Ik heb veel geschreven over onder je stand leven, besparen op woonlasten en zuinig aan doen als keuze. Deze aankoop lijkt daar haaks op te staan. Maar toch valt dat wel mee, denk ik.

Enkele overpeinzingen:

🏠 Besparen op woonlasten, tuurlijk altijd. Besparen op woongenot, nee, dat niet.

🏠 We wisten vrij zeker dat we weg wilden uit ons vorige koop-appartement, dus dat we moesten verhuizen was een gegeven. Voor de kinderen was het een eis dat we in de buurt zouden blijven (want: school, vriendjes, al het bekende). Dus dat beperkte onze zoektocht.

🏠 Huizenprijzen zijn relatief. We hadden al een koophuis in Amsterdam. Dus het grootste deel van de hoge prijs hebben we kunnen wegstrepen tegen de exorbitante overwaarde die het oude huis opleverde.

Enfin, hoe het ook zij, heel de zomer mocht ik me druk maken over hypotheekgedoe, de beste biedstrategie en, later, over de logistiek rondom een verhuizing.

Om het even bij geldzaken te houden: dit zijn mijn meest waardevolle hypotheeklessen van deze zomer.

Funda-fun

- Maak een online zoekprofiel aan op Funda. Dus niet iedere dag even kijken, daar word je gallisch van. Maar laat je door het onvermoeibare algoritme mailen als er nieuwe huizen zijn die door jouw filters heenkomen. Zoveel kamers, straal van zoveel kilometer rondom de school, tuin ja of nee, enzovoort.

- Overweeg een aankoopmakelaar. Wij deden het niet. Maar als de motivatie op een gegeven moment helemaal weg is, omdat het maar niet lukt of omdat alles te duur is, dan kan je een aankoopmakelaar het zware werk voor je laten doen. Deze weet het soms eerder dan de massa, als er interessante huizen op de markt komen. De paar duizend euro die zo iemand kost kan je eventueel laten meefinancieren.

- Zoek huizen die ruim onder je maximale hypoheek liggen. Zie ook: hypotheekologie

Biedpsychologie

Bieden is lastig. Dankzij mijn neiging om alles zo goedkoop mogelijk te willen aanschaffen, is overbieden voor mij helemaal een pijnlijke exercitie. Gelukkig zijn we met zijn tweeën. Anders was ik stug blijven onderbieden in een markt die dat begrip helemaal niet meer kent.

Mijn persoonlijke mantra is wel: houd het gezond. Niet smijten met exorbitante bedragen. Een huis is waard wat je ervoor wil geven.

Wij hebben wel overboden (om te laten zien dat we het huis echt wilden) maar niet al te veel. We zaten 4% boven de vraagprijs.

- Geef een persoonlijke motivatie bij je bod. In de mail naar de verkopende makelaar stelden we onszelf voor. We gaven aan dat we een gruwelijk leuk gezin zijn en dat we verliefd zijn geworden op het huis en er goed zorg voor willen dragen. Verkopers zijn vaak emotioneel verbonden met een huis (dat waren we zelf ook bij het appartement dat we verkochten) en zijn dus gevoelig voor dit soort argumenten.

- Bied geen rond bedrag, maar iets opvallenders. Iets als 777.777 euro. Of 654.321. Of 404.040, als 40 je nieuwe huisnummer is, of leeftijd. U snapt het.

- Laat in je verhaaltje ook weten wat voor werk je doet of andere dingen waaruit blijkt dat het zeer waarschijnlijk is dat je de financiering rond krijgt. Dat willen verkopers altijd heel graag weten. Misschien nog wel meer dan de naam van je kat.

Dit is zeker van belang als je een bod doet onder voorbehoud van financiering. En dat deden wij, en dat zal ik ook altijd aanraden. Tenzij je honderd procent zeker weet dat het gaat lukken.

Hypotheekologie

- Zorg dat je je geldzaken helder hebt, voordat je gaat bieden. Beter nog: voordat je gaat zoeken. Zodat je weet wat haalbaar is, wat je maximum is, hoeveel je kan overbieden en spenderen aan verbouwingen en wat de nieuwe maandlasten ongeveer gaan worden, met de nieuwe rentepercentages.

- Houd daarbij ook rekening met extra terugkerende kosten, zoals een opstalverzekering, VVE-kosten, overlijdensrisicoverzekering, en een spaarpotje voor (onderhoud aan) het huis.

- Vraag een gesprek aan met een hypotheekadviseur. Vaak is het eerste gesprek gratis. Wij deden dit bij Frits Hypotheken (alles online) voor in totaal 3.050 euro. (Je betaalt extra als je ondernemer bent). Bij ons eerdere huis, in 2014, zaten we bij De Hypotheker voor een kleine 4.000 euro. Maar dan kregen we wel koffie op hun kantoor. En we werden helemaal ontzorgd, als freelancende, niks-komma-nul-wetende starters op de huizenmarkt. Enfin, beide bieden prima diensten aan. En andere adviseurs vast ook.

- Let op de aftrekbare kosten. Sommige hypotheekkosten mag je eenmalig aftrekken in de belastingaangifte over het jaar waarin je ze hebt betaald. Check de link voor de details.

Lang verhaal kort: wel hypotheekadviseur, taxatie en notaris (hypotheekakte). Niet overdrachtsbelasting, makelaars en notaris (koopakte).

- Check je schulden. Zowel je studieschuld als registraties bij het BKR hebben invloed op het bedrag dat je kan lenen. Overweeg deze eerst af te betalen of te verminderen.

- Dit zijn de actuele rentestanden. Gaan ze stijgen of dalen? Niemand weet het. Vergelijk ze vooral onderling.

- Kijk niet alleen naar de hypotheek met de laagste rente. Maar houd ook de andere voorwaarden in de gaten. Hypotheekverstrekkers hanteren verschillende regels rondom extra aflossen. Bij de een betaal je eerder een boete dan bij de ander.

Maar check ook: zijn er annuleringskosten bij de offerte? Kan de rente nog omlaag aangepast worden op de passeerdatum? Wat kost een bankgarantie? Wat zijn de risicoklassen (de verhouding tussen de waarde van je huis en het bedrag van je hypotheek) en leveren me die nog een korting op?

- Houd rekening met een borg. Die is 10% van de aankoopprijs en betaal je zodra je het koopcontract tekent. Als je de financiering toch niet rond krijgt (buiten de termijn die je daarvoor afspreekt) ben je die borg kwijt. Wij hadden geen 10% van de koopprijs liggen (of nou ja, ik wilde mijn ton daarvoor niet aanspreken), dus kochten we voor 1% van de koopprijs een bankgarantie, waarmee een bank de borg voor zijn rekening nam.

- Kies de juiste rentevast-periode. 10 jaar in ons geval. Ik dacht altijd: hoe langer hoe beter. Maar dat klopt niet. Dat geldt vooral bij een heel lage hypotheekrente. En dat is niet meer zo.

Het voordeel van een kortere rentevaste periode is dat je meestal een lagere hypotheekrente hoeft te betalen. Dus als je verwacht dat de rente over 10 jaar wel eens lager zou kunnen zijn, dan is het slim om je rente maar 10 jaar vast te zetten.

Daarbij komt nog: Wij hebben tot nu toe nog nooit ergens langer gewoond dan 9 jaar. De kans is aanzienlijk dat we binnen 10 jaar toch weer gaan verhuizen. Ook dan is een rentevaste periode van 30 jaar onzinnig.

- Taxaties kunnen tegenwoordig (onder bepaalde omstandigheden) goedkoop online plaatsvinden, via iets dat een desktop taxatie heet. Binnen vier uur heb je dan je rapport. Wel mag je dan maar tot 90% van dat bedrag lenen.

- Zelfstandigen kunnen een Inkomensverklaring Ondernemer laten opstellen. Dit kan via verschillende aanbieders, zoals Zakelijk Inkomen of Overviewz. Dan hoef je daarna niet al je documenten bij de hypotheekverstrekker aan te bieden. Ik vond het handig.

Dat zijn de belangrijkste dingen die ik me herinner rondom de koop van ons huis, en die ik leerde van onze hypotheekadviseur en makelaar. Voornaamste tip: laat jezelf goed voorlichten door experts.

Nu ga ik even sleutels bij laten maken.

🟢 2 jaar geleden op Betering

Over een maand schrijf ik 3 jaar aan Betering. Het inmiddels immense archief staat gewoon online. Niet alles is even interessant, zeker niet na jaren. Daarom wijs ik in deze nieuwe rubriek naar de stukken die dat nog wel zijn, en die je waarschijnlijk gemist hebt.

VERMOGEN
2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: Pensioenerig.

Beurs blijft achter deze week. De aanstaande Amerikaanse verkiezingen komende dinsdag zorgen voor genoeg onzekerheid, zodat alles en iedereen zich aan het inhouden is.

De cryptootjes gaan wel lekker, geen idee waarom.

De voornaamste beweging zit in mijn pensioenpotje. Sinds een jaar bouw ik ook vermogen op met een belastingvriendelijke pensioenrekening. Dat doe ik bij Bright Pensioen. Check de link voor alle voors en tegens.

Punt is dat ik begin dit jaar aangaf maandelijks te willen storten. Dat is welgeteld één maand gelukt, want toen werd duidelijk dat we gingen verhuizen. Om snel een verhuispotje op te bouwen heb ik toen alle maandelijkse stortingen (behalve Meesman) naar beleggingsrekeningen gestopt.

De verhuizing is achter de rug. Dus ik wil deze stortingen weer opbouwen. Als eerste heb ik de automatische maandelijkse overboeking naar mijn pensioenrekening weer aangezet. 500 euro per maand vooralsnog.

Samen met alle aftrekposten rondom de hypotheek (zie boven) gaat dit me straks in april een dikke belastingbonus opleveren.

Ik kan nu al niet wachten op de aanslag.

3. 🚀 Links en tips

🖊️ Artikel voor SharePeople: Freelancer, zo regel je al je geldzaken – 13 fantastische geldtips voor freelancers

💰 Bericht op LinkedIn: Waarom je nooit iets moet kopen op afbetaling?

🎧 Heb je Spotify Premium? Dan kan je daar vanaf nu mijn boek Over geld praat je wel luisteren.

♻️ Ruilspel: Ik heb een vintage mountainbike, een Proflex 757 mountainbike uit 1997, te ruil tegen iets beters (of net zo goed).

Apps die ik aanraad

INDEXBELEGGEN
Centraal Beheer. Indexbeleggen met zeer lage kosten (voor hun ‘Wereldwijd Aandelenfonds’). Actie (tot december): tot € 125 welkomstbonus.

Peaks. Handige app voor de ultieme beginnende beleggers. Supersimpel met automatische inleg: dagelijks, maandelijks, wisselgeld of percentage van salaris.

Brand New Day. Supersimpel en voordelig indexbeleggen en pensioenbeleggen. Ik heb er rekeningen voor mijn kinderen.

BELEGGEN
Finst. Handige app om automatisch bitcoin en andere crypto te sparen. Tijdelijk € 20 cashbonus voor nieuwe klanten (check voorwaarden).

Synvest. Voeg Nederlands vastgoed aan je portefeuille toe. Vanaf 100 per maand, en met maandelijkse dividend-uitbetalingen.

Gold Republic: Via hun handige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.

DEGIRO. Bekende, allround broker. Grote keuze uit ETF’s en losse aandelen. Ik heb hier mijn aandelenportefeuille. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen.

Lendahand. Ik steun ondernemers in ontwikkelingslanden door te investeren in hun crowdfundingprojecten. Actie: met de code BETERING500 is je eerste investering tot 500 euro gegarandeerd.

SPAREN
Raisin. Hogere rentes (tot 3,6%) op spaarrekeningen bij Europese banken vind je via deze handige spaarbemiddelaar.

Bunq. 3,36% rente voor nieuwe klanten. (2,16% voor oude tegoeden.) Handige online bank met prettige automatiseringen. Spaarrekening is gratis.

BESPAREN
Woolsocks. Een handige cashback-app. De enige die ik gebruik, om te verdienen, besparen, controleren, sparen en beleggen.

SureBird. Bespaar honderden euro’s op verzekeringen en laat ze automatisch jaarlijks vergelijken.

VERDIENEN
GfK Scan Panel. Ruil je kassabonnen in voor cadeaubonnen.

Ipsos Isay: Dit is een goede enquêteboer, met uitstekende vergoedingen.

Meer goede enquêteboeren.

MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Sommige links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!

Lees verder

➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.

➡ Is deze mail doorgestuurd? Word zelf gratis lid door hier te klikken.

➡ Alle 140+ oude Beteringen lezen kan hier.

➡ Over geld praat je wel, mijn boek met alle tips en strategieën om te sparen, bewust uit te geven en simpel te beleggen. Lezer op Bol: ‘Beste. Investering. Ooit.’

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kent risico’s. Je kan je inleg verliezen. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een adviseur.