Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week over schulden en hoe je ervanaf komt. Ik vroeg mijn registratie bij het BKR op. Lees hieronder wat er toen gebeurde.

En verder met de winnaars van het boek Superfreelancer, de nieuwe rubriek: een kijkje in mijn portefeuille, en meer.

━━

Deze nieuwsbrief wordt gesponsord door Brand New Day, een Nederlandse neobank, waar je simpel kan sparen of indexbeleggen voor de langere termijn. Bij Brand New Day kan je nu vrij modelbeleggen zonder aan-, verkoop- en transactiekosten tegen een supergoedkoop all-in tarief van gemiddeld 0,50% per jaar.

1. 💳 Welkom bij je kredietgegevens

Tiel.

Velen kennen deze middelgrote Hanzestad aan de Waal, weinigen zijn er daadwerkelijk geweest.

Dat is niet zo verwonderlijk.

Tiel staat bekend om Flipje, de mascotte van een plaatselijke jamfabriek, en natuurlijk: het BKR. Het Bureau Kredietregistratie.

Niemand houdt van het BKR.

De ‘non-profitorganisatie’ krijgt een zeer magere 1,8 sterren op Google. De reviews liegen er niet om.

‘Instrument van de vet betaalde elite om het “klootjesvolk” financieel te kunnen muilkorven.’

‘Een vies stel oplichters. In 2013 mijn schulden afgekocht. Nu blijft op een of andere manier Otto bv en Wehkamp erin staan.’

‘Bkr, de b staat zeker voor bullshit?’

Aan de andere kant zijn er ook enkele positieve geluiden te horen.

‘Hier ben ik inderdaad geweest, een prima service, prima afhandeling, een goed systeem, en een dikke plus voor de vriendelijke glimlach aan de deur.’

Waarom iemand bij het BKR aan de deur zou moeten verschijnen, is mij onduidelijk. Maar toch goed om te horen dat er gelachen wordt door de mensen van het BKR.

Ze hebben ook wel een erg ondankbare taak. Ze moeten namelijk de schulden en eventuele betalingsachterstanden van alle Nederlanders registreren.

Banken en andere leningverstrekkers maken van het register gebruik om te bepalen of ze iemand een lening kunnen geven.

Zo’n 11 miljoen Nederlanders staan bij Stichting BKR geregistreerd.

Voor de duidelijkheid: er zijn zo’n 13 miljoen Nederlanders boven de 18.

Véél Nederlanders hebben dus schulden.

Wees gerust: je bent niet de enige.

En dan staan studieschulden en hypotheken er nog niet eens bij.

Ik heb ook een registratie.

Die kan je opvragen.

Dat gaat zo:

Je gaat naar de site van het BKR.
Je kiest ‘log in via iDIN’. Je moet je identificeren via de online omgeving van je bank. Je moet dus wel online bankieren.
Je vult vervolgens je gegevens aan.
Dan krijg je meteen je overzicht. Dit is mijn registratie bij het BKR:

Geen opzienbarende zaken.

Een al lang afbetaalde iPhone 6 uit 2018 en de mogelijkheid om € 1000 rood te staan bij mijn bank. Klopt.

Mijn studieschuld staat er niet bij.

Onze hypotheek ook niet, omdat we geen betalingsachterstand van 3 maanden hebben. Anders wel.

Als je een betalingsachterstand hebt, dan verschijnen er bepaalde codes op je overzicht. (In mijn overzicht zijn die dus afwezig.) Hier vind je de uitleg van die codes.

Een afbetaalde lening wordt pas na 5 jaar definitief verwijderd.

Waarom is het handig om dit overzicht te kennen?

Kredietregistraties verlagen je maximale leencapaciteit als je een hypotheek afsluit. Zo weet je wat je weg moet werken.
Een overzicht van je betalingsachterstanden is noodzakelijk, want niet het BKR, maar schulden zijn evil.

Waarom zijn schulden evil?

Twee redenen.

1. Schulden groeien, zelfs als je niks doet.

Het zijn sluipmoordenaars.

Ze beginnen vaak klein. Maar als je ze negeert, worden ze enorm.

Dat ligt aan het rente-op-rente-effect. Dat hebben we hier eerder uitgebreid besproken als de magie achter het groeien van je vermogen.

Schulden zijn het tegenovergestelde van vermogen.

Ze groeien, net als je vermogen, exponentieel. Het rente-op-rente-effect werkt hier in je nadeel.

En dan gaat het, in het geval van consumptieve leningen (postorderbedrijven, 'rood staan', kredieten), vaak over een percentage van 13% per jaar. Dat is bijna 2 x zoveel als de gemiddelde 7% waarmee we rendement op de beurs berekenen.

2. Schulden maken je dommer.

Er is veel onderzoek gedaan naar de psychologische effecten van schulden en geldnood.

Geldgebrek neemt een hoop denkvermogen in beslag. Het leidt daarmee tot stress en kan in ernstige gevallen leiden tot een (tijdelijke) IQ-daling van 11 tot 13 punten.

Met andere woorden: schulden vergroten ook nog eens de kans op onhandige (financiële) beslissingen, waardoor je nog dieper in de problemen komt.

'Niemand kan het zich veroorloven om arm te zijn.'

Dit is een uitspraak van de Enschedese schrijver en spreker Dorothée Loorbach.

Haar (Engelstalige) lecture over geld is een zeer inspirerend pleidooi voor een bewuste omgang met geld.

10 things I learned after losing a lot of money | Dorothée Loorbach | TEDxMünster

Hoe los je schulden het snelst af?

Schulden los je dus het beste zo snel mogelijk af. Sowieso voordat je gaat sparen of ook maar beleggen.

Meer gegarandeerd 'rendement' voor je geld kan je niet krijgen.

Zo doe je dat:

🔥 Maak een overzicht van alle schulden en maak een plan.

🔥 Controleer: heb je recht op toeslagen of subsidies?

🔥 Betaal eerste de kleine schulden af. Snel resultaat = motivatie.

🔥 Maak geen nieuw schulden. Dus betaal vaste lasten op tijd.

🔥 Bel schuldeisers voor kwijtscheldingen.

🔥 Bel schuldeisers anders voor betalingsregelingen.

🔥 Zoek een bijbaan.

🔥 Doe je auto weg.

🔥 Stop met roken, drinken of andere prijzige verslavingen

🔥 Verminder je behoeften.

🔥 Bespaar op boodschappen.

🔥 Houd een administratie bij.

🔥 Doe er alles aan om proces- of administratiekosten te voorkomen.

🔥 Verkoop spullen op Marktplaats of Vinted en gebruik dat geld om extra af te lossen.

🔥 Schaam je niet voor bijvoorbeeld de Voedselbank. Het is tijdelijk.

🔥 Bereken alvast je beslagvrije voet.

🔥 Neem alle mogelijke hulp aan.

Als het dan nog niet lukt, dan heb je zwaarder geschud nodig.

Schuldhulpverlening of schuldsanering en een bewindvoerder kunnen je dan helpen. Lees hier hoe je dat in gang zet.

Studieschuld is de leukste schuld die er is

Er zijn wel twee uitzonderingen.

Studieschuld en hypotheek.

Deze twee staan allebei niet geregistreerd bij het BKR.

Ze hebben heel lage rentes. De studieschuld heeft momenteel 0,0% en die van de hypotheek is ook niet hoog, dankzij de hypotheekrenteaftrek.

Het voordeel van extra aflossingen is daarom nihil. Zeker bij de studieschuld.

In plaats van nu in één keer met € 8.000 mijn resterende studieschuld af te lossen, zet ik dat bedrag liever in een indexfonds tegen 7% gemiddeld rendement per jaar. Over 10 jaar heb ik dan € 15.737. Daarmee maak ik € 15.737 - € 8.000 = € 7.737 winst.

Er zijn ook voordelen aan het extra aflossen van je studieschuld

Je maandbedrag zakt. Dat geeft rust.
Als je in de nabije toekomst een huis wil kopen, dan heeft je (oorspronkelijke!) studieschuld invloed op je maximale leencapaciteit. Opgeven van studieschuld is tegenwoordig verplicht.
Het kan interessant zijn om je studielening in één keer af te betalen om onder de drempel van de vermogensbelasting te komen.

Voor het versneld aflossen van je hypotheek valt iets meer te zeggen.

Ook al is het rendement dankzij de lage rente, erg laag. Het is wel gegarandeerd rendement. Dat is in tijden van grote onzekerheid ook wat waard.

Over de geneugten van een hypotheekvrij leven schreef Gerhard Hormann het boek Hypotheekvrij!

Schulden zijn evil.

Niet het BKR.

TL;DR: Schulden zijn slecht. Ze werpen je in een neerwaartse spiraal waar je moeilijk uitkomt.

ACTIE: Controleer je schulden en betalingsachterstanden bij het BKR. Betaal alles af. Behalve eventueel je studieschuld en hypotheek.

2. 📈 Mijn beleggingen

In deze nieuwe wekelijkse rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Ik had geen leukere week kunnen bedenken om hiermee te beginnen.

De oorlog tussen Rusland en de Oekraïne heeft ook op de beurzen een schokgolf teweeggebracht.

Natuurlijk is dit allemaal veel erger voor de mensen daar.

Maar bijna € 3.000 verliezen in een week is ook geen pretje.

Dit is er gebeurd:

Spaargeld / Cash. Ik spaar nog steeds maandelijks € 300. In dit soort tijden merk je hoe fijn het is om ook 'te beleggen' in cash. Dat dempt de klap een beetje.

Aandelen. Deze noteren het grootste percentuele verlies. Dat komt omdat ik relatief veel tech-aandelen heb (Tesla, Microsoft). Die stijgen normaal het snelst. Maar ze dalen ook weer het hardst. Au.

Fondsen. Deze week kan je goed zien, waarom het beter is te beleggen in goed gespreide fondsen. Het verlies is 'slechts' 2,13%.

Crypto. Veel cryptofans roepen altijd dat bitcoin een goede 'hedge' (verzekering) is tegen dalende aandelenkoersen. Dat blijkt dus totaal niet waar. Ze dalen gewoon 3 x zo hard.

Crowdfunding. Deze hebben (vooralsnog) geen last van de volatiliteit. Ik heb geïnvesteerd in wat extra leningen. Onder andere in een bedrijf dat boda boda's (motortaxi's) en landbouwmachines verkoopt in Oeganda.

Ten slotte. Hier een paar goede tips van een paar weken geleden over wat te doen bij een crashende beurs. Spoiler: niks, uitloggen en iets leuks gaan doen.

3. ⚔️ Superfreelancer: De 3 beste freelancetips

De vorige twee weken kon je het boek Superfreelancer van Edwin Dijkstra winnen. Dank aan iedereen die zijn of haar grote financiële les instuurde.

Dit zijn de 3 winnaars:

Farida Heezen

'Omdat ik uit een gezin kom, waar we geld niet belangrijk vonden en schulden normaal waren, ben ik actief aan de slag gegaan met mijn money mindset. Ik ben met m’n ouders in gesprek gegaan. Hoe werd er vroeger bij hun gesproken en gedacht over geld? Dat gaf veel inzichten en de kans om onbewuste patronen te doorbreken.'

Victor Huiting

Mijn financiële les? Dat ik te lang op uurbasis heb gewerkt. Nu zie ik dat 'uurtje-factuurtje' oldskool is en niet meer van deze tijd. Het zegt weinig over de kwaliteit en stimuleert niet om efficiënter te werken. Ik kijk nu naar mijn toegevoegde waarde, geef daarvoor een vaste prijs af, passend bij het probleem van mijn klant.

Tim klein Rot

'Mijn grootste blunder is om niet eerder begonnen te zijn. Telkens zijn er angsten, risico's en dus vele redenen om niet te beginnen. Denk aan je familie, de hypotheek of baanonzekerheid. Om de rat race te ontsnappen, is het belangrijk om uit je comfortzone te stappen. Op latere leeftijd wil ik geen spijt hebben dat ik het nooit geprobeerd heb. Oftewel de les die ik geleerd heb en kan aanraden aan toekomstige freelancers: Just do it.'

Dank voor alle inzendingen. De winnaars krijgen bericht van Edwin, zodra het boek beschikbaar is.

4. 🚀 Ook interessant deze week

Tips en post zijn welkom via LinkedIn of Twitter.

🍷 Passion investing is beleggen in iets anders dan financiële instrumenten. Eerder heb ik het al gehad over LEGO. Maar wat ook kan: wijn. In dit artikel op nu.nl vertelt ene Renzo Rosa Bian, wijnbelegger, hoe ze het doet. Over een paar exclusieve magnum flessen pignolo uit 2011 van 1,5 liter: 'Die heb ik voor zo'n 25 euro ingekocht en daar durf ik - als ze een jaar of tien oud zijn - wel 100 euro voor te rekenen.'

🏠 De jubelton gaat verdwijnen. Hallo, familiehypotheek! Op Twitter schreef journalist Stefan ten Teije een leerzaam draadje over het fenomeen familiehypotheek en wat daar zo handig aan is. 'Het mooie (en akelige) is dat je zelf de rente mag bepalen. Als je slim bent, noteer je een hoge rente. Waarom? Subsidie! ... 1,5% boven marktrente mag.'

‍✔️ Tikkieleed. Wat is het kleinste Tikkie dat jij ooit ontving of verstuurde? Is het kleiner dan die van Molly?

Dat was het voor deze week. Voor meer inspiratie en goede geldgewoontes, kan je me volgen op LinkedIn.

Inmiddels zijn we voorbij de 400 abonnees. Dat vind ik ongelofelijk. Hartelijk dank allemaal voor het lezen!

Vond je deze nieuwbrief niet interessant? Dan kan je met de link hieronder probleemloos opzeggen. Even goede vrienden.

Vond je hem wel waardevol? Dan zou ik het erg waarderen als je hem doorstuurt aan iemand anders. Die kan zich inschrijven via Revue.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING.

Apps die ik aanraad

DEGIRO: Hier beleg ik sinds 2018. Het aanbod is groot. Je kan sommige ETF's kosteloos aanschaffen. Met beleggen kun je je inleg verliezen.
Peaks: Zeer geschikt om te beginnen met een paar tientjes per maand. Deze app belegt iedere week automatisch je wisselgeld en andere kleine bedragen. Kortingscode: VINCE8VNK.
Brand New Day: Ideaal om automatisch te indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.
Meesman: Indexbeleggen doe ik ook hier.
Lendahand: Hier beleg ik (voorzichtig, in kleine beetjes) in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen, veelal in Afrika en Azië. Voor de extra impact. Ontvang € 25 met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.
Bitvavo: Bij deze Nederlandse crypto exchange koop ik bitcoin en ethereum. Voor de lange termijn.
Youfone: Goedkoop bellen doe ik via simonly van Youfone. Via deze link krijg je € 10 korting.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen erkend financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn gesponsord. Al mijn berichten zijn enkel ter lering en vermaak. Joe!

BETERING

Betering #12 - Welkom bij mijn…